Entre « localisme » et mondialisation : la microfinance comme révélateur et comme levier de changements socio-économiques

Abstract

[eng] Dominique Gentil and Jean-Michel Servet — Between « localism » and globalisation : Micro-finance as evidence and as a leverage of socioeconomic changes. Micro-finance must not only be analysed as a local phenomenon. It also fits in the framework of globalisation, is presented as a planetary movement, integrates within neo-liberal myths and is mobilised in anti-poverty campaigns. It may also be considered as revealing of economic opportunities, of social differentiations of economic, social and cultural imbrications, of the new links between town and country. Finally it is an important leverage of change, contributing to local development ; diffusing hybrid norms and advocating public policies defined by different actors concerned and not exclusively by the State.

DÉterminants de la Performance de Remboursement Dans Les Institutions de MicroFinance au BÉnin

“…Pour Stiglitz (2000), le système financier est en plus de la propriété privée et du système juridique, l'une des trois institutions du noyau d'institutions qui permettent au libéralisme de fonctionner. On comprend ainsi pourquoi, la première littérature sur les systèmes financiers considère qu'une politique monétaire et financière, modérément expansionniste, mais régulée stimule la croissance économique, un niveau d'emploi plus élevé et plus stable, et réduit la pauvreté et l'exclusion (Ladman et Tinnermeier, 1981;Gentil et Servet, 2002). Cependant, au Bénin comme dans la plupart des pays en développement, le volontarisme étatique massif en matière de financement du dévelop-pement a vite montré ses limites vers la fin des années 80.…”

“…Il était pratiquement impossible de perpétuer les premiers choix axés sur des systèmes de péréquation qui permettaient de financer tous les projets, de façon non discriminée, quel que soit leur degré de risque. En effet, de tels choix conduisaient à de faibles taux de remboursement et aboutissaient à l'insolvabilité et à la faillite des banques (Djogo, 1994;Gentil et Servet, 2002).…”

“…Bien que les taux débiteurs des IMF soient supérieurs à ceux des banques commerciales, ils sont inférieurs à ceux des prêteurs informels usuriers qui représentent la principale solution de rechange pour leurs clients (Banque Mondiale, 2000;Honlonkou et al, 2000;Rahman, 1989). Cela est d'autant plus important qu'en Afrique, 90% de la population, voire 100% en milieu rural, n'ont pas accès aux services financiers des banques (Gentil et Servet, 2002).…”

“…Les IMF se trouvent alors confrontées à un dilemme: comment réduire sensiblement les taux d'impayés sans durcir les conditions d'octroi de prêts aux petits opérateurs, en renforçant par exemple les systèmes de garantie? (Chirwa, 1994;Gentil et Servet, 2002).…”

“…Les résultats du Bénin tendent à montrer que les actions volontaristes en faveur de l'accès des femmes au crédit (notamment l'utilisation des groupes de caution solidaire comme garantie par la FECECAM) ne sont pas associées à des exigences en matière d'analyse des dossiers et de suivi et de remboursement. Ce laxisme peut non seulement amener au financement d'activités non rentables, mais également à l'utilisation généra-lisée des femmes comme des prête-noms par les hommes pour bénéficier de leur facilité d'accès au crédit (Gentil et Servet, 2002).…”